إسلام أون لاين.نت

استشارات:

بيانات الحوار
د. اشرف محمد دوابة : خبير في الاقتصاد الاسلامي	اسم الضيف
مشكلات التعامل مع البنوك الاسلامية	موضوع الحوار
2005/11/16 الأربعاء	اليوم والتاريخ
مكة من... 19:30...إلى... 21:30 غرينتش من... 16:30...إلى...18:30	الوقت


فؤاد - مصر	الاسم
	الوظيفة
هل تختلف المشروعات التي تستثمر فيها البنوك الإسلامية عن تلك التي تستثمر بها البنوك التجارية أم أن كلا البنكين له نفس الأجندة في استثمار الأموال؟	السؤال
طبعا تختلف المشروعات التي تستثمر بها البنوك الاسلامية عن البنوك التقليدية. وهو المساهمة في تحقيق التنمية الاقتصادية والاجتماعية بالبلدان الاسلامية جنبا الى جنب مع هدف تحقيق الربح ولذلك حين نظرتها للمشروعات يجب ان تكون هذه المشروعات ذات اولوية بالنسبة للمجتمعات الاسلامية فضلا عن كون هذه المشروعات ذات انشطة غير محرمة وهذا مالا يوجد في البنوك التقليدية التى تسعى الى تحقيق الربحية بغض النظر عن اي اعتبارات اخرى من خلال الية سعر الفائدة واقراض الاموا لللعديد من المشروعات المحرمة شرعا. ومن خلال التقارير المالية السنوية للبنوك الاسلامية تتضح الكثير من المشروعات التي تساهم فيها البنوك الاسلامية.	الإجابة


جمال - الأردن	الاسم
	الوظيفة
تكاد عملية المرابحة تكون النشاط الرئيسي للاستثمار بالبنوك الاسلامية بالرغم من أن المشاركة تعتبر من أهم الوسائل والمميزات للبنك الاسلامي.. فلماذا تكون نسبتها بهذا الضعف؟	السؤال
أتفق معك تماما فيما قلت إن البنوك الاسلامية تعتمد على المرابحة بصورة كبيرة مع يقيني ان المشاركة هي الاولى بالتطبيق وهذا ليس قدحا في المرابحة بل اننا نؤمن بها كصيغة استثمارية اسلامية ولكن يجب الا تطغي على غيرها من الصيغ الاستثمارية الاسلامية كالمشاركة والمزارعة والمضاربة والسلم والاستصناع. وأحب أن أنبه إلى أن التنظير الاولي للبنوك الاسلامية اعتمد على المشاركة كصيغة رئيسة واساسية ومنهج عمل للتطبيق في البنوك الاسلامية ولكن التجربة العملية تظهر تدني نسبة المشاركة والتى لا تتعدى نسبتها في بنوك مصر والخليج والاردن من 3% باستثناء السودان التي تصل النسبة فيها إلى 25-28%. وفي رأينا أنه لا بد من العودة للمشاركة وعدم التذرع بعدم تطبيقها لاعتبارات كخراب الذمم وارتفاع نسبة المخاطرة وعدم رغبة العميل في الكشف عن ارباحه لان هذه الصيغة اذا طبقت تطبيقا عمليا من خلال دراسة جدوى مقدمة من العميل بصورة منطقية وما يترتب عليها من تمويل مشروع اذا ثبت جدواه من خلال المشاركة مع ربط صرف التمويل باحتياجات المشروع الفعلية والمتابعة الميدانية من البنك. فحينئذ يمكن للمشاركة أن تكون هي الصيغة المثلي والعملية التي يمكن ان تستفيد منها البنوك الاسلامية والمستثمرين والاقتصاد القومي على السواء.	الإجابة


محمد -	الاسم
	الوظيفة
أنا اضع مبلغ من المال بالبنك الاسلامي وبصراحة لا ادري لماذا احصل على عائد معين عن فترة ثم يقل هذا العائد عن فترة اخرى ؟ الى من استطيع التوجه لاتأكد من ان العائد الذي احصل عليه هو العائد الذي يعطيه البنك حقا دون تعرضي لاي صورة من صور الاستغلال او الغش؟	السؤال
أركز كما قلت على العلاقة التى تربط بينك وبين البنك الاسلامي على عقد المضاربة والبنك له حسابات من خلال مراقبين للحسابات وفقا للقانون فضلا عن وجود هيئة رقابة شرعية الواجب عليها التأكد من صدق المعاملات وموافقتها للشريعة الاسلامية فانت تتعامل مع كيان مؤسسي يخضع لرقابة متعددة فلا مجال هنا للاستغلال او الغش وبخاصة اذا كان يرفع يعلن انه يطبق الشريعةالاسلامية في معملاته. كما ان عقد المضاربة لا يتيح للمدخر التدخل في الادارة التي يقوم بها البنك والمضارب امين في ما بين يديه من مال والعميل حينما يودع امواله في البنك الاسلامي فقد امنه على هذا المال واصطفاه دون غيره للاستثماره .	الإجابة


وفية - مصر	الاسم
	الوظيفة
بالرغم من عدم ثبات العائد على الودائع بالبنوك الإسلامية كما ينص التعاقد بين المودع والبنك الا اننا نجد في اغلب الاحيان ان العائد تقريبا شبه ثابت ؟ فلماذا هذا الثبات وهل العائد على الاموال يظل شبه ثابت هكذا في الاستثمار بالسوق ؟	السؤال
بداية المصارف الاسلامية تتعامل مع الموديعين من خلال عقد المضاربة الشرعية بمقتضاه يكون العميل او المدخر رب مال والبنك رب العمل ويكون الربح محددا بنسبة شائعة كالثلث او الربع او غير ذلك وهذا هو عقد فتح حساب للعميل في البنك. واذا حدثت خسارة يتحملها المودع بالكامل اذا لم يقصر البنك او يخالف او يعتدي على الشروط الموضوعه فاذا خالف او اعتدى او قصر يتحمل هو الخسارة . والعلاقة بين المودع والبنك يحكمها نوع من المضاربة تم تطويرها تسمى المضاربة المشتركة حيث يتعدد فيها العملاء الموديعيين وتسمح لهم غالبا بالدخول او الخروج من المضاربةويقوم البنك باستثمار هذه الاموال في مجالات شتى ولا شك ان هذه المجالات ترتبط بالبيئة المحيطة بالبنك مما يجعل ارباح البنك تتاثر بالبيئة المحيطة كما ان البنوك الاسلامية تلزمها البنوك المركزية بوضع نسبة احتياطي نقدي نسبتها 14% من قيمة الودائع ولا يأخذ عليها المصرف اي عوائد مما يعني انخفاض القوة الاستثمارية للوديعة بنفس النسبة بلا شك ان كل هذه العوامل لها مؤثرات على العائد الخاص بالبنوك الاسلامية. والمودع المسلم لا يهمه في هذا الامر الا ما يحكمه من عقد بينه وبين البنوك الاسلامية ويجب الا يتذرع مطلقا بقضية ان العائد ثابت نسبيا وبخاصة ان المصارف الاسلامية عمرها لم يصل الى نصف قرن وتواجه من التحديات والعقبات ما لا تواجهه البنوك التقليدية التى تقوم على الية سعر الفائدة وتدعم هذه الالية الحكومات والانظمة المصرفية العربية والعالمية ويضيف الشيخ حامد العطار الباحث الشرعي بالموقع:- قد يشعر المستثمر مع البنك الإسلامي أنه يحصل على ربح ثابت دون تغيير فيظن أن هذا من الربا، والحق أن هذا خطأ، فإن المهم هو طبيعة العقد مع البنك حين الاستثمار هل هو وديعة بنسبة ثابتة من رأس المال، أو حتى متغيرة من رأس المال فهذا ربا لا شك فيه. والجائز أن يكون للمستثمر نسبة من الربح المجهول كأن يكون 5% من الربح مثلا، وحتى إذا شعر المستثمر أن ما يحصل عليه ثابت فإن هذا لا يجعله حراما. والسبب في أن النسبة تكاد تكون ثابتة في البنوك الإسلامية راجع إلى أمرين في الحقيقة :- الأمر الأول : هو أن بعض البنوك الإسلامية لا تحدد مع المستثمر نسبته من الربح إلا في آخر الدورة، وتكون الإدارة قد قررت أن لا تعطي إلا خمسة جنيهات مثلا على الألف، فتنظر كم تساوي الخمسة من مجموع الربح فإذا خرج 3% مثلا فإنها تتفق مع المستثمر على أن نسبته 3% من الربح في آخر الدورة، وهذا خطأ شرعي طالما نبه عليه علماء الشرع، ونصحوا البنوك الإسلامية التي تنتهجه أن تتوقف عنه. الأمر الثاني :- هو أن البنك الإسلامي يحاول أن يكون ما يوزعه من الربح متقاربا كل عام؛ لأنه يضع الزائد من الأرباح في مخصص مخاطر الاستثمار حتى لا يضر بالمستثمرين. وعليه فالعبرة بطبيعة التعاقد مع البنك، وكيف كانت، ولا يطبق نظام المضاربة الإسلامية إلا البنوك الإسلامية فقط. والله أعلم .	الإجابة


mohammad -	الاسم
	الوظيفة
Asalamo Alikom What are the islamic banks operating in Egypt, other than bank Fisal? How do islamic banking branches in Bank Misr work and do they really apply Islamic rules? I feel that some Islamic banks becuase they know the customer will come for halal banking, they are careless in advancing their work and lagging behind other banks in 1) customer care 2) technology 3) investment channels 4) and other things What do you think?	السؤال
هناك نقطة هامة جدا في هذا الوضع يجب على المسلمين الا ينشغلوا بما او يتسائلوا بما يدور في مطبخ البنوك الاسلامية بقدر تدعيمهم لتلك البنوك التي لا تزال بعمر الوليد في نظام امتدت جذور الربا في الارض وتناسقت فروعه الى اعلى حتى سيطر على الاقتصاد العالمي والمسلم اذا دخل مسجد من المساجد ليصلي فوجد اماما يصلي بالناس فهل يسأل نفسه قبل ان يصلي هل هذا الرجل متوضأ ام لا ام انه يصلي. إن العقل والشرع يدفعه الى ان يصلي دون الدخول في تفصيلات لم يؤمر بالسؤال عنها. ومن هذا المنطق فلنا ظاهر البنوك الاسلامية انها تعلن انها تتعامل بالمعاملات الاسلامية والله يتولى السرائر وهناك هيئة رقابة شرعية تتحمل المسئولية عن تلك المعاملات امام الله عز وجل سواء اكان ذلك في البنوك الاسلامية او فروع معاملات اسلامية لبنوك تقليدية وبالنسبة لعمليات البنوك الاسلامية في مصر وبنك فيصل الاسلامي فالواقع يثبت ان بنك فيصل الاسلامي يعتبر في مقدمة هذه البنوك سوى من حيث النمو في الاصول والوادئع والتوظيف وقد طور البنك العديد من الخدمات المصرفية من خلال تنويع حسابات الادخار والوداائع المصرفية وادخال الميكنة الالكتورنية فضلا عن العديد من الخدمات المصرفية الاخرى ونتمنى على البنوك الاسلامية في مصر والعالم الاسلامي عامة ان تطور من انفسها وفي هذا الاتجاه وبخاصة ان هناك العديد من التحديات المتعلقة بالمنافسة في البيئة المصرفية الدولية في ظل العولمة وتحرير الخدمات المالية والمصرفية مما يحتم اهمية تقديم المصارف الاسلامية لاوعية ادخارية واساليب استثمارية متنوعة ومتطورة بصفة مستمرة لتمس الحاجات الاساسية الملحة للعملاء مع مراعاة الجمع بين المصداقية الشرعية والكفاءة الاقتصادية حيث ان المصداقية الشرعية هي الاساس في كونها اسلامية والكفاءة الاقتصادية هي الاساس في قدرتها على تلبية الاحتياجات الاقتصادية ومنافسة الادوات المالية التقليدية وتحقيق اهدافها الاستثمارية وفي هذا الاتجاه يمكن للمصارف الاسلامية الاندماج فيما بينها من اجل زيادة راس مالها للاستفاده من اقتصاديات الحجم الكبير واستيعاب اساليب التكنولوجيا الحديثى مع اهمية التكامل ايضا بين المصارف الاسلامية محليا واقليميا وعالميا حيث انها تقوم على منهج واحدوالية متكاملة في ذاتها وفي ما بينها كي تستطيع تقديم الخدمات التكنولوجية المتطورة للنهوض باعباء التنيمة الشاملة والمستدامة وهذه بعد المؤشرات التى تعكس وضع بعض البنوك الاسلامية بمصر بنك فيصل المصرف الإسلامي التمويل المصري السعودي إجمالي أصول بالمليون جنيه 15615 4330 4242 وإجمالي الودائع بالمليون جنيه 14108 4212 3875 إجمالي التوظيف بالمليون جنيه 14246 4057 3876 نسبة أرصدة البنوك الإسلاميةإلى الجهاز المصرفي ككل 3.8% 4.5% 3.5%	الإجابة


زهير -	الاسم
باحث	الوظيفة
أود الاستفسار عن مدى مشروعية تمويل البنوك لمشاريع أو شراء سلع أو منافع شخصية، أين يكمن الفرق بين البنوك الإسلامية والربوية في هذه العملية. وبارك الله فيكم.	السؤال
آلية الاستثمار في البنوك الاسلامية تختلف عن تلك الآلية في البنوك التقليدية البنوك الاسلامية يحكمها قاعدة الغرم بالغنم فبقدر ما يكسب العميل والبنك في وقت الرواج بقدر ما يتحملا سويا الخسارة في وقت الكساد اذا كان هناك خسارة. أما البنوك التقليدية فدورها يعتمد على الاقتراض والاقراض. فهي مقترض من المودع ومقرض لمستخدم الاموال وهي بذلك يتمثل عملها الرئيسي في الاتجار بالنقود وبالديون فتحولت النقو الى سلعة بذلك وهو ما يخرجها عن حقيقتها كمقياس للقيم ووسيط للتبادل اما البنوك الاسلامية فحينما تعتمد على شراء سلع وبيعها بالمرابحة وفقا لاحتياجات العميل فانها تدعم الاقتصاد العيني وتستثمر الاموال فيما خصص لها فعلا مما يدعم الاقتصاد ككل. فليس من اشترى سلعة لغيره ثم باعها اليه لسد حاجة عنده كمن تاجر في النقود والديون.	الإجابة


Radouan Hatim - كندا	الاسم
Consultant en gestion	الوظيفة
Assalamou Alaikoum, D'abord, je vous remercie pour votre disponibilité et pour les informations et les connaissances précieuses que vous êtes en train de nous founir. Je voudrais savoir les modalités et les conditions pour acheter des actions dans les banques islamiques, ainsi que chances et les risques de gagner ou de perdre. J'aimerais connaître également le pourcentage approximatif de profit par action. Jazakoumou allahou khairane. ترجمة السؤال: ما هي طرق وشروط شراء أسهم في البنوك الإسلامية، وكذلك فرص أو المخاطر للكسب او الخسارة وتريد ان تعرف بالتقريب نسبة المكسب لكل سهم؟	السؤال
الاجابة: يمكنك شراء اسهم البنوك الاسلامية من خلال بورصات الاوراق المالية علما بان السهم في حقيقته لا يضمن لصاحبه ربحا فهو شريك في الشركة له الربح وعليه الخسارة ان تحققت ولا يوجد اي ثبات للربح بالبنك الاسلامي	الإجابة


حسان -	الاسم
	الوظيفة
من المعروف أن ثمة شركات أصل نشاطها حلال، مثل شركات السيارات والاتصالات والتقنيات والتجارة العامة و الزراعات و الصناعات وغيرها من الأنشطة المباحة، ولكنها قد يدخل عليها الحرام عن طريق التعامل بالفوائد أخذا وعطاء. واقتناء أسهم هذه الشركات محل خلاف بين الفقهاء ، فبعض الفقهاء يرى حرمة شراء أسهم هذه الشركات ، وبعضهم يجيزها بضوابط، فبأي الاتجاهين أخذ صندوق الاستثمار الإسلامي التابع لبنك فيصل؟؟؟	السؤال
بالنسبة الى صندوق استثمار بنك فيصل فيمكنك متابعة الشركات التى يتضمنها محفظة الصندوق من خلال التقارير الدورية للصندوق علما بان البنك لا يدير صندوقه بنفسه وفقا لنصوص القانون قانون سوق راس المال رقم 95 لسنة 92 ويعهد به الى جهة ذات خبرة متخصصة وهي شركة هيرمس وتخضع معاملات الصندوق لرقابة هيئة الرقابة الشرعية بالبنك ولا يستثمر هذا الصندوق وفقا لاسس تشغيله في الاوراق المالية غير الاسلامية كالسندات واذون الخزانة.	الإجابة


عبد الواحد -	الاسم
	الوظيفة
السلام عليكم سمعت من أحد العلماء لا أتذكر تحديده قوله إنه لا يوجد بنوك إسلامية في مصر بالمعني الشرعي وإنما هي تابعة لباقي البنوك الربوية وتقوم بالتدليس على الناس لإقناعهم أنهم يعملون حسب الشرع. ولو كان الكلام صحيحا فهل هناك بنوك إسلامية حقا يمكننا الاستثمار فيها وشكر الله لكم؟	السؤال
من قال ذلك من العلماء فعليه بالدليل. إن العقل والشرع والواقع يثبت ان هناك العديد من البنوك الاسلامية وهذا ما استقر عليه اراء المجامع الفقهية في مكة المكرمة وجدة والعديد من المؤتمرات التى عقدت بخصوص ذلك بالرياض ومكة والكويت والقاهرة واسطنبول وقبرص. ولكن قد يحدث الخلط حينما ينظر البعض ان البنوك الاسلامية بينها وبين البنوك التقليدية نوعا ما من المعاملات وهذه المعاملات لا تدخل في باب الربا مطلقا حيث قد يتبادل المصرف الاسلامي والتقليدي فتح حسابات جارية بدون اي فوائد على الاطلاق من اجل تسوية المعاملات المصرفية واجراء المقاصة فيما بينهم. والاولى بنا ان نحافظ على تلك التجربة وننميها وبخاصة ان الكمال لله وحده	الإجابة


عبدالله.ق - قطر	الاسم
موظف	الوظيفة
السلام عليكم كيف حالكم هل يجوز ان نتعاملمعالبنوك الاسلامية . علماكل البنوك تتعامل بالربا.	السؤال
كيف حكمت على ان البنوك الاسلامية تتعامل بالربا هل العقود التى تبرمها معها تقول انها تتعامل بالربا. ان المسلم يجب ان ينظر لهذه البنوك نظرة البناء لا الهدم وما عليه الا ان يتعامل معها وامره الى الله. وهو كما قلنا سلفا له الظاهر اما السرائر فليس مطالب بها ولا مسئول عنها ويجؤر بنيته على انه فضل التعامل مع تلك البنوك دون غيرها من البنوك التقليدية. ولذلك ننصح السائل ان يتعامل مع اي بنك اسلامي ولا وزر عليه في ذلك بل انه مئجور ان شاء الله.	الإجابة


وائل محمد - مصر	الاسم
	الوظيفة
بسم الله الرحمن الرحيم/ السلام عليكم ورحمة الله سؤالى مباشر الى حضرتكم: هل وضع الأموال في بنك القاهرة أو الإسكندرية أو مصر حلال أم به ربا؟ أرجو ردا بسيطا ومفهوما	السؤال
كما قلت سلفا إن البنوك التقليدية تقوم على آلية سعر الفائدة من خلال الاقتراض من الموديعيين بفائدة ما ثم إقراضها آخرين بفائدة أعلى من الفائدة الأولى. ويتمثل ربحها في الفرق بين الفائدة المدينة والدائنة وهذا هو ربا الجاهلية ربا العباس ابن عبد المطلب الذي وضعه النبي في حجة الوداع تحت قدمه. لذا فننصح السائل ان يبتعد عن وضع امواله في البنوك التقليدية حتى لا يقع بكبيرة من الكبائر وليستبرأ لدينه. واعلم يا أخي أن أكل الربا يحل اللعنة ويصير أمره إلى قلة والنبي صلى الله عليه وسلم يقول "الربا وان كثر فان عاقبته تصير الى قل" فاستفت يا اخي قلبك وان افتاك الناس وافتوك. وفر بنفسك من ان تبارز الله ورسوله بالمحاربة في حربا خاسرة لا محالة فويل ثم ويل ثم ويل لمن حارب الله ورسوله وهو يمشى على ارض الله ويأكل من رزقه وينعم بفضله رزقك الله بالحلال وبارك لك فيه.	الإجابة


ام عمر -	الاسم
	الوظيفة
السلام عليكم لماذا من الصعب الحصول على قروض ميسرة من البنوك الاسلامية؟؟؟	السؤال
نظرا للظروف الذي تمر بها الأسواق وعدم التزام العديد من العملاء فقد وضعت البنوك الإسلامية العديد من ضوابط منح الائتمان للعملاء. علما بان هناك بعض البنوك الإسلامية تيسر بالاتفاق مع الصندوق الاجتماعي للتنمية بمصر تيسر منح التمويل للافراد والمؤسسات الصغيرة. ونتمنى خلال المرحلة القادمة ان يكون تركيز البنوك الاسلامية بصورة اكير على الائتمان للمشروعات الصغيرة و كذلك الاهتمام بجدوى المشروع المقدم وليس فقط ملاءة العميل	الإجابة


محمد -	الاسم
	الوظيفة
السلام عليكم: نسمع أن البنوك الإسلامية تتعامل مع البنوك الاخرى وأن هذه المعاملات داخلة فى مجال الربا. فنريد التوضيح	السؤال
لقد تم الإجابة على سؤالك، فنرجو مراجعة إجابات الأسئلة السابقة.	الإجابة


علي - لبنان - لبنان	الاسم
مصوّر	الوظيفة
ما الفرق بين البنوك العادية والبنوك الاسلامية ؟ و شكراً	السؤال
لقد تم الإجابة على سؤالك، فنرجو مراجعة إجابات الأسئلة السابقة.	الإجابة


حسين - انتيليس هولندا	الاسم
رجل اعمال	الوظيفة
متى كان هناك اقتصاد اسلامى حتى يكون هناك خبر؟	السؤال
نشكر للسائل على سؤاله أما بالنسبة لوجود اقتصاد اسلامي ووجود خبراء في هذا المجال فالواقع يشهد بذلك ليس على مستوى الدول العربية والاسلامية بل على مستوى الغرب والولايات المتحدة الامريكية وكنت اتمنى على السائل ان ينظر من حوله الى العديد من البنوك العالمية التي انشأت فروع لها للمعاملات الاسلامية كـ "سيتي بنك" وبنك " جولدمان ساتشث" وبنك "كلاينورت بنسون" وبنك "انز جراند لايز " "وكوميرس بانك" ومؤسسة "هونج كونج" ومؤسسة " شينج هاي" و" سيتى جروب" " وديتش بانك " و ايه بي ان اميرو " و" جي بيه مورجان تشيس" هذا بخلاف تطوير مؤشرات اسهم اسلامية من قبل مؤسسات معروفة مثل داو جونز والفينانشيل تايمز لقد تعدت اصول المصارف الاسلامية 260 مليار دولار وتزيد بنسبة 23.5% سنويا وبلغ عددها 276 مصرف موزعة على المناطق الجغرافية المختلفة في العالم جنوب وجنوب شرق اسيا وافريقيا والشرق الاوسط واوروبا وامريكا. كما ان العديد من جامعات المانيا تدرس منهج الاقتصاد الاسلامي وكذلك جامعة هارفاردبالولايات المتحدة. اننا يا سيدي لا نريد ان ننظر للامور بنظرة سوداء فالاقتصاد الاسلامي له جذوره منذ عهد النبوة حتى عصرنا الحاضر واقرأ يا سيدي لكينز اليهودي الذي لا يعترف بسعر الفائدة ويتفق مع الاسلام في ذلك وغيره الكثير والكثير كشخت اللماني وغيرهم والحق ما شهدت به الاعداء	الإجابة